V nejbližších měsících skončí fixace mnoha lidem, kteří si brali hypotéku v době „zázračných“ sazeb kolem 2 %. Dnešní sazby jsou výš, ale to ještě neznamená, že musíte automaticky přijmout první nabídku banky a smířit se s prudkým nárůstem splátky. Pokud se na to připravíte včas, můžete rozdíl výrazně zmírnit – nebo ho skoro nepoznáte.
Proč jsou dnešní sazby nový normál (a není na co „čekat“)
Mnoho lidí dnes čeká na návrat sazeb ke „dvojce“. Realita je ale jiná – inflace, situace na trzích i politika centrálních bank znamená, že se spíše pohybujeme v pásmu 4–5 % a právě to se postupně stává novým standardem.
Dobrá zpráva? I v těchto podmínkách lze najít rozumné podmínky – jen je potřeba nevzít první, co vám přijde poštou od banky. Často jde o „defaultní“ nabídku, kterou lze po vyjednávání zlepšit, nebo překonat u jiné banky.
Kdy začít řešit končící fixaci, aby vám neutekly lepší podmínky
Ideální čas začít řešit končící fixaci je zhruba 6–12 měsíců před datem, kdy fixace skončí. To vám dává prostor:
- srovnat nabídku vaší banky s konkurencí,
- promyslet, zda nechcete změnit délku fixace,
- nasimulovat různé varianty splátky podle příjmů, plánů a rozpočtu,
- případně doladit i další věci (pojištění, rezervy, investice).
Kdo čeká „na poslední chvíli“, často ve stresu přijme první návrh banky jen proto, aby něco podepsal – a pak zbytečně přeplácí každý měsíc.
Kdy má smysl refinancovat a kdy spíše vyjednat lepší podmínky
Někdy dává smysl hypotéku převést k jiné bance (refinancování), jindy je výhodnější zůstat, ale vyjednat lepší podmínky. Důležitou roli hrají:
- výše aktuální sazby oproti nabídkám na trhu,
- zůstatek hypotéky a doba do splacení,
- poplatky za předčasné splacení nebo změnu,
- vaše příjmy, závazky a hodnota nemovitosti dnes (LTV).
Nejde jen o číslo sazby. Někdy může být na papíře jen o pár desetinek nižší úrok, ale v součtu poplatků a podmínek vychází varianta hůř. Proto má smysl spočítat si celkovou částku, ne jen „hezčí procento“.
Nenechte rozhodnutí na bance – vezměte ho do vlastních rukou
Pro banku jste „další úvěr v portfoliu“, pro vás je to domov, ve kterém žijete, a tisíce korun měsíčně navíc nebo méně. Rozdíl v desetinkách procenta na úroku může znamenat stovky tisíc v horizontu let.
Když máte vedle sebe člověka, který se v podmínkách, zákonných možnostech a nabídkách vyzná, je rozhodování mnohem jednodušší – a hlavně bezpečnější.
